Hvordan finner du det beste billånet i Norge?

Hva bør du vurdere før du velger billån?

Mange stirrer seg blinde på månedsbeløpet. Det er en tabbe. Skal du finne det lånet som faktisk er billigst, må du se bak de store tallene. Rente, egenkapital og nedbetalingstid er de tre viktigste faktorene som avgjør om du gjør et kupp eller betaler dyrt for moroa.

Nominell vs. effektiv rente: Ikke la deg lure

Hva er egentlig forskjellen?

‍Nominell rente er lånets "nakne" rente. Den ser ofte fristende lav ut, men den forteller bare halve sannheten. Det er den effektive renten du skal bry deg om. Her er alle gebyrer, etableringskostnader og termingebyrer bakt inn.

Husk: Et lån med 4% nominell rente og høye gebyrer kan fort bli dyrere enn et lån med 5% rente og ingen gebyrer. Se alltid på den effektive prosentsatsen.

Hvor mye har du i "cash"?

Egenkapital er bankens sikkerhetsnett. Jo mer du stiller med selv, jo lavere risiko tar banken – og det belønnes nesten alltid med bedre rente.

• Har du 35% egenkapital? Da kan du ofte prute deg til bankens aller beste betingelser.

• Ingen egenkapital? Det er mulig å fullfinansiere bilen, men vær forberedt på at renten hopper oppover. Du låner tross alt penger til et objekt som faller i verdi fra dag én.

Ditt krav til egenkapital

Egenkapital har mye å si for hvilke vilkår du kan få på et billån. Jo mer du kan betale selv, desto mindre trenger du å låne, og det reduserer risikoen for långiveren. Det kan igjen gjøre det lettere å få lavere rente og lavere totale lånekostnader.

Mange banker krever at du stiller med en viss andel egenkapital for å få billån. Hvor mye som kreves, varierer fra långiver til långiver, men du stiller ofte sterkere i søknaden hvis du har oppsparte midler. Det finnes også billån uten egenkapital, men disse lånene har ofte strengere vilkår eller høyere kostnader.

Anbefalt: Søk opp regnummer på bilen hvis du skal kjøpe bruktbil for å avklare bilens historie.

Nedbetalingstid

Nedbetalingstiden har mye å si for hvor dyrt billånet blir totalt. Velger du lang nedbetalingstid, blir månedsbeløpet lavere, men du betaler samtidig renter over en lengre periode. Det gjør at den totale kostnaden på lånet som regel blir høyere.

Velger du kortere nedbetalingstid, betaler du mer hver måned, men mindre i renter totalt. Derfor kan det lønne seg å velge en så kort nedbetalingstid som økonomien din tåler. Det viktigste er å finne en balanse mellom et håndterbart månedsbeløp og en lavest mulig totalkostnad.

Beste grønne billån

Skal du kjøpe elbil, kan det være verdt å undersøke om du kan få grønt billån. Dette er en type billån for miljøvennlige biler, som regel elbiler, men i noen tilfeller også andre biler med svært lave utslipp. Enkelte banker tilbyr lavere rente enn ved vanlige billån, så det kan være lurt å undersøke om du kvalifiserer for grønt billån.

Eksempler på banker som tilbyr grønne billån:

• Sparebanken Øst
  

• Penni

• Ørskog Sparebank

Beste billån uten egenkapital

Det finnes billån uten egenkapital, som betyr at du får finansiert hele kjøpesummen, men det medfører høyere rente og strengere krav til betjeningsevne. Det er fordi långiveren tar høyere risiko. Et slikt billån kan være aktuelt hvis du ikke har oppsparte midler, men fortsatt har stabil inntekt og god betalingsevne.

Beste billån med egenkapital

Har du mye egenkapital, stiller du sterkere når du skal finne det beste billånet. Da trenger du å låne mindre, og det reduserer risikoen for långiveren. Selv litt egenkapital kan ha betydning for hva slags tilbud du får. Har du mulighet til å betale en del av bilen selv, bør du derfor undersøke hvor mye det kan påvirke lånekostnadene før du søker.

Slik får du lavere rente på billån

Har du mye egenkapital, stiller du sterkere når du skal finne det beste billånet. Da trenger du å låne mindre, og det reduserer risikoen for långiveren. Selv litt egenkapital kan ha betydning for hva slags tilbud du får. Har du mulighet til å betale en del av bilen selv, bør du derfor undersøke hvor mye det kan påvirke lånekostnadene før du søker.

Øk egenkapitalen

Jo mer egenkapital du har, desto mindre trenger du å låne. Som nevnt, reduserer det risikoen for långiveren og gjør at du kan få et billån med lavere rente. I tillegg blir den totale kostnaden lavere når lånebeløpet blir mindre. Har du mulighet til å vente litt med bilkjøpet og spare opp mer på forhånd, kan det derfor lønne seg. 

Bruk lånekalkulator

Ulike tjenester som blant annet billånskalkulator.no lar deg estimere hva din månedlige utgifter blir ved et billån.

Velg kortere nedbetalingstid

Lang nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp, men gjør samtidig billånet dyrere totalt. Det er fordi du betaler renter over en lengre periode. Velger du kortere nedbetalingstid, blir månedsbeløpet høyere, men den samlede lånekostnaden lavere.

Det kan derfor lønne seg å velge en så kort nedbetalingstid som økonomien din tåler. Målet bør være å finne en løsning der du betaler ned lånet effektivt, uten at månedsbeløpet blir for høyt. Jo raskere du betaler ned billånet, desto mindre betaler du i renter.

Sammenlign banker

Det er stor forskjell på hvilke vilkår ulike långivere tilbyr på billån. Selv om lånebeløpet og nedbetalingstiden er den samme, kan både renten og de totale kostnadene variere mye. Derfor bør du hente inn tilbud fra flere banker for å finne det beste billånet. Her kan du sammenligne långivere. 

Slik pruter du på renten (Ja, det er lov!)

Banken er en butikk som selger penger. Akkurat som hos bilforhandleren, er det lov å forhandle om prisen.

Her er noen tips for å forhandle med banken om bedre billån:

• Hent inn 3 tilbud. Bruk en kalkulator eller sammenligningstjeneste.
  

• Spill bankene ut mot hverandre. "Bank X tilbyr meg 5,2%, kan dere matche dette?"

• Pek på at du har fast inntekt oVis til stabil inntekt. Er du en trygg betaler, er du en kunde banken vil strekke seg langt for å beholde.g stabil økonomi

Skrevet av

Leo Lunde

Innholdsforfatter, Finans

Leo Lunde skriver om finans med spisskompetanse på finans og forsikring. Mye av arbeidet hans har blitt publisert på nettaviser som Nettavisen og Canariavisen.