Hvordan finner du det beste billånet i Norge?

Hva bør du vurdere før du velger billån?

Når du skal velge billån, er det viktig å se på mer enn bare hvor mye du må betale hver måned. For å finne det beste lånet, bør du vurdere rente, krav til egenkapital, nedbetalingstid og hvor mye lånet vil koste totalt.

Nominell og effektiv rente, første spørsmåltegn?

Når du sammenligner billån, bør du ikke bare se på den nominelle renten. Den viser hvor mye du betaler i rente på selve lånet, men sier ikke noe om gebyrer og andre kostnader som følger med. Derfor gir den ikke et fullstendig bilde av hva lånet faktisk vil koste.

Det du bør fokusere på når du sammenligner ulike billån, er nemlig den effektive renten. Den inkluderer både nominell rente, etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader knyttet til lånet. På den måten blir det lettere å se hvilket billån som faktisk er billigst totalt sett.

To billån kan se ganske like ut ved første øyekast, men likevel ha tydelige forskjeller i total kostnad. Har ett lån lav nominell rente, men høye gebyrer, kan det i praksis bli dyrere enn et lån med litt høyere nominell rente.

Ditt krav til egenkapital

Egenkapital har mye å si for hvilke vilkår du kan få på et billån. Jo mer du kan betale selv, desto mindre trenger du å låne, og det reduserer risikoen for långiveren. Det kan igjen gjøre det lettere å få lavere rente og lavere totale lånekostnader.

Mange banker krever at du stiller med en viss andel egenkapital for å få billån. Hvor mye som kreves, varierer fra långiver til långiver, men du stiller ofte sterkere i søknaden hvis du har oppsparte midler. Det finnes også billån uten egenkapital, men disse lånene har ofte strengere vilkår eller høyere kostnader.

Anbefalt: Søk opp regnummer på bilen hvis du skal kjøpe bruktbil for å avklare bilens historie.

Nedbetalingstid

Nedbetalingstiden har mye å si for hvor dyrt billånet blir totalt. Velger du lang nedbetalingstid, blir månedsbeløpet lavere, men du betaler samtidig renter over en lengre periode. Det gjør at den totale kostnaden på lånet som regel blir høyere.

Velger du kortere nedbetalingstid, betaler du mer hver måned, men mindre i renter totalt. Derfor kan det lønne seg å velge en så kort nedbetalingstid som økonomien din tåler. Det viktigste er å finne en balanse mellom et håndterbart månedsbeløp og en lavest mulig totalkostnad.

Beste grønne billån

Skal du kjøpe elbil, kan det være verdt å undersøke om du kan få grønt billån. Dette er en type billån for miljøvennlige biler, som regel elbiler, men i noen tilfeller også andre biler med svært lave utslipp. Enkelte banker tilbyr lavere rente enn ved vanlige billån, så det kan være lurt å undersøke om du kvalifiserer for grønt billån.

Eksempler på banker som tilbyr grønne billån:

• Sparebanken Øst
  

• Penni

• Ørskog Sparebank

Beste billån uten egenkapital

Det finnes billån uten egenkapital, som betyr at du får finansiert hele kjøpesummen, men det medfører høyere rente og strengere krav til betjeningsevne. Det er fordi långiveren tar høyere risiko. Et slikt billån kan være aktuelt hvis du ikke har oppsparte midler, men fortsatt har stabil inntekt og god betalingsevne.

Beste billån med egenkapital

Har du mye egenkapital, stiller du sterkere når du skal finne det beste billånet. Da trenger du å låne mindre, og det reduserer risikoen for långiveren. Selv litt egenkapital kan ha betydning for hva slags tilbud du får. Har du mulighet til å betale en del av bilen selv, bør du derfor undersøke hvor mye det kan påvirke lånekostnadene før du søker.

Slik får du lavere rente på billån

Har du mye egenkapital, stiller du sterkere når du skal finne det beste billånet. Da trenger du å låne mindre, og det reduserer risikoen for långiveren. Selv litt egenkapital kan ha betydning for hva slags tilbud du får. Har du mulighet til å betale en del av bilen selv, bør du derfor undersøke hvor mye det kan påvirke lånekostnadene før du søker.

Øk egenkapitalen

Jo mer egenkapital du har, desto mindre trenger du å låne. Som nevnt, reduserer det risikoen for långiveren og gjør at du kan få et billån med lavere rente. I tillegg blir den totale kostnaden lavere når lånebeløpet blir mindre. Har du mulighet til å vente litt med bilkjøpet og spare opp mer på forhånd, kan det derfor lønne seg. 

Bruk lånekalkulator

Ulike tjenester som blant annet billånskalkulator.no lar deg estimere hva din månedlige utgifter blir ved et billån.

Velg kortere nedbetalingstid

Lang nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp, men gjør samtidig billånet dyrere totalt. Det er fordi du betaler renter over en lengre periode. Velger du kortere nedbetalingstid, blir månedsbeløpet høyere, men den samlede lånekostnaden lavere.

Det kan derfor lønne seg å velge en så kort nedbetalingstid som økonomien din tåler. Målet bør være å finne en løsning der du betaler ned lånet effektivt, uten at månedsbeløpet blir for høyt. Jo raskere du betaler ned billånet, desto mindre betaler du i renter.

Sammenlign banker

Det er stor forskjell på hvilke vilkår ulike långivere tilbyr på billån. Selv om lånebeløpet og nedbetalingstiden er den samme, kan både renten og de totale kostnadene variere mye. Derfor bør du hente inn tilbud fra flere banker for å finne det beste billånet. Her kan du sammenligne långivere. 

Ikke la forhandling med banken skremme deg

Har du fått et godt tilbud fra en annen långiver, kan du bruke det i dialogen med banken. Mange er ikke klar over at det går an å be om bedre vilkår, men på billån kan det være rom for justeringer. Det gjelder særlig hvis økonomien din er ryddig og du fremstår som en trygg låntaker.

Her er noen tips for å forhandle med banken om bedre billån:

• Vis til tilbud du har fått fra andre långivere
  

• Spør om banken kan matche eller forbedre tilbudet

• Pek på at du har fast inntekt og stabil økonomi

• Be banken vurdere både rente og gebyrer

• Ikke godta det første tilbudet uten å utfordre det

• Be om en ny vurdering hvis økonomien din har blitt bedre

Skrevet av

Leo Lunde

Innholdsforfatter, Finans

Leo Lunde skriver om finans med spisskompetanse på finans og forsikring. Mye av arbeidet hans har blitt publisert på nettaviser som Nettavisen og Canariavisen.